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银行考察学习心得(4)

时间:2015-01-13 作者:张鑫分类:心得体会来源:书通网

二、立足于控事而非控人的全流程垂直化管控。汇丰（中国）和汇丰系村镇银行是相互独立的，属于同一个母公司，即香港（上海）汇丰银行有限公司。母公司在上海设村镇银行总部，负责对旗下各村镇银行进行日常管理。荣昌汇丰设执行董事1人，为兼职，常驻上海。设行长1人，副行长3人，均为本土化聘用。三名副行长分管业务、运营、风险三大条线，另有合规、人事两个部门，三条线、两部门均直接对上海总部负责。或者更准确地说，在条块关系的处理上，各条线、部门的目标对行长负责，过程对上海总部负责，行长决定做什么，上海总部决定如何做。治理简洁化、高管本土化、部门垂直化和全流程垂直化风险管控，这“三化一全”可概括为其治理模式。该模式由100%股权设计和强大科技支撑所决定，很难进行效仿。另，在条块矛盾和横向协调上，据说是清晰透明的，不存在一个人对两个以上的人负责之情形，对此我略有怀疑，觉得很难做到，尤其在麻雀很小、人少事多的情况下。

三、对100%控股的探讨。汇丰系村镇银行股权设计很独特，51%或三分之二控股权可以理解，为什么一定要100%呢？这个问题我认真想过，无解。经过一番探讨，感觉领悟到一些：其一，显示了汇丰对村镇银行未来的信心。100%占用和消耗资本，但也防止了被分割收益，可以说是双刃剑。其二，体现了汇丰对高纯度复制自身模式的重视。要完全说了算，不允许哪怕有1%的杂音。事实上，如果不是100%股权，由发起银行进行全流程管控肯定是难以推行的，毕竟股权决定着话语权（与股权相比，监管部门对股东要求的各种承诺显然是苍白无力的）。其三，反映出汇丰对地方股东势力的不重视。汇丰的逻辑显然是复制自身文化第一，融入地方文化第二，不做以牺牲股权为代价融入地方的事情，显然也不相信地方股东对银行的长远发展会有多大帮助。另，在实务中，对既是股东又是客户的情形，很难达到合规。其四，可能隐含着对未来股权整合的考虑。股权简单清晰则易于整合，太复杂则不易整合。由于竞争，由于农村城市化和农业现代化的不断成长，村镇银行股权整合是必然的，大吃小、快吃慢、良吃劣会很正常，纯吃杂也未尝不是一个选项。

四、强大而严格管控的科技。适应垂直化管控需要，其业务系统和管理系统的先进性就不必说了。与当地同行相比，两条更为醒目：一是硬件设备，绝对是一流的。确保运行，同时确保安全。二是严格的管控，对商业机密的维护非中资银行所能想象。

五、少发文件、多发邮件的指令模式。文山会海是我们的通病，为什么一个企业要发那么多文件，又没有什么用处，显然是官本位在作怪。汇丰基本靠电子邮件解决问题。这个notes系统（内部电子邮件交流）是很健全的。用电话很少，因为不可查。电邮是内部全封闭的，严禁对外。这个做法很可借鉴。

六、对合规工作的高度重视。汇丰系合规部门一定是单设的。汇丰总结其140年的发展历史，认为合规是第一条最可宝贵的经验。据说，中国银监会“委托支付”、“分次还款”等理念很可能来自汇丰实践的启迪。

七、对风险把控的独特理解。一般认为在风险把控上是应当隔离的，强调部门分离或岗位分离，汇丰则认为应当融入，而非隔离，应当同步操作同步跟进，强调审批者可以见客户，甚至必须见客户。这一点令我顿悟。为什么贷款审批总是走向轻实质重手续的形式合规审查，而不是抓核心要件？显然是闭门造车形成的。汇丰的理念有助于破解这个死局。

八、治理问题在经营层面最直观的理解。有两条：一是组织架构是怎样的；二是股东的期望值是什么。股东是要求高回报，还是要求持续发展，这一点很重要。汇丰显然是后者。汇丰鼓励员工为银行发展做贡献，但不下达个人存款任务，也不与薪酬激励挂钩。汇丰高度重视声誉风险，认为做百年银行声誉很重要，类似存款任务过大导致员工跳楼、自杀的负面事件是不可容忍的。下达个人存款任务必然刺激风险的产生，这一点已不再需要论证。事实上，靠员工个人拉存款，对一家银行的持续发展也是没有任何好处的。